적금 이자 계산기
매달 납입하는 적금의 납입 시점·단복리에 따른 세후 수령액을 계산해요.
이자소득세 15.4% (소득세 14% + 지방소득세)- 조건 입력
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적금 이자 계산기, 이럴 때 써요
"월 30만 원씩 1년 넣으면 만기에 얼마 받지?"처럼 정기적금의 실제 수령액이 궁금할 때 쓰는 계산기예요. 연 3.5% 적금이라고 해서 넣은 돈 전체에 3.5%가 붙지 않는다는 점을 숫자로 확인할 수 있어요.
월 납입액, 기간, 연이율 외에 월초·월말 납입 시점과 단리·월복리를 고를 수 있고, 선택하지 않은 납입 시점의 결과도 옆에 함께 보여 줘서 차이를 바로 비교할 수 있어요.
적금 이자가 생각보다 적은 이유
첫 회 납입금은 기간 내내 이자가 붙지만 마지막 회 납입금은 거의 붙지 않아요. 월초 납입이면 첫 회 n개월부터 마지막 회 1개월까지, 월말 납입이면 첫 회 n−1개월부터 마지막 회 0개월까지 이자를 계산해요. 12개월 월초 납입이면 이자가 붙는 개월 수 합계가 78개월이라, 평균으로 보면 원금이 6.5개월 정도만 예치된 셈이에요.
세금과 표시 방식
기본은 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%이고, 비과세 0%나 직접 입력한 세율로 바꿀 수 있어요. 비과세 자격은 판정하지 않아요.
세전이자는 원 미만을 버리고, 세금은 원천징수처럼 소득세 14%에서 10원 미만, 지방소득세(소득세의 10%)에서 다시 10원 미만을 버려 더해요. 그래서 세전이자에서 세금을 뺀 값이 화면의 세후이자와 정확히 같아요.
실제 상품과 다를 수 있는 부분
은행은 실제 입금일과 일수로 이자를 계산하는 경우가 많고, 우대금리 조건, 납입 한도, 지연 납입, 중도해지 이율도 상품마다 달라요. 이 계산기는 매달 같은 날 같은 금액을 넣는다고 단순화한 추정이에요.
계산 기준과 사용법
납입 조건 입력
월 납입액·기간·연이율을 넣고 월초·월말 납입과 이자 방식을 선택하세요. 과세 가정도 바꿀 수 있습니다.
수령액 확인
원금과 세전·세후 이자를 분리해 보고 실제 상품의 납입일과 우대금리 조건을 확인하세요.
예시로 보기
월 30만 원, 연 3.5%, 12개월, 단리
원금은 360만 원이에요. 월초 납입이면 세전이자 68,250원, 세금 추정 10,500원(소득세 9,550원 + 지방소득세 950원), 세후 만기 수령 3,657,750원이에요. 월말 납입으로 바꾸면 세전이자가 57,750원으로 줄어 3,648,870원이 돼요.
같은 월초 조건에서 월복리를 고르면 세전이자는 68,985원으로 단리보다 735원 정도 많아요.
월 50만 원, 연 4%, 24개월 적금
2년 동안 넣는 원금은 1,200만 원인데, 월초 납입·단리의 세전이자는 500,000원이에요. 첫 회는 24개월, 마지막 회는 1개월만 이자가 붙어서 평균 예치 기간이 12.5개월이기 때문이에요. 세금 추정 77,000원을 빼면 만기 수령은 12,423,000원이에요.
월말 납입으로 바꾸면 세전이자 460,000원, 만기 수령 12,389,160원으로 줄어요. 반대로 월초 납입에 월복리를 고르면 세전이자가 513,015원으로 단리보다 13,015원 많아요.
자주 묻는 질문
적금 1년 연 3.5%면 이자가 왜 12만 원이 아닌가요?
360만 원 전체가 1년 동안 예치된 게 아니기 때문이에요. 월 30만 원 월초 단리라면 세전이자는 68,250원이에요.
월초 납입과 월말 납입은 얼마나 차이 나요?
월초 납입은 회차마다 한 달 치 이자를 더 받아요. 월 30만 원·연 3.5%·12개월 단리라면 세전 기준 10,500원, 월 50만 원·연 4%·24개월 단리라면 40,000원 차이예요. 실제 납입일 기준은 가입 상품 약관을 확인하세요.
적금 이자에도 세금을 내나요?
일반적으로 15.4%가 원천징수돼요. 비과세·세금우대 대상인지는 금융기관이나 국세청 안내로 확인하고, 해당하면 과세 가정을 바꿔 계산해 보세요.
예금이랑 적금 중 뭐가 이자가 많아요?
같은 금리·같은 총액이면 처음부터 전액을 맡기는 예금이 더 많아요. 목돈이 있다면 예금 이자 계산기로 비교해 보세요.